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当真,你就输了

当真,你就输了

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上周,有朋友给我发消息说:

  前段时间看了你们的理财系列课,我发现你们给的资产配置建议,跟我看到的标准普尔家庭资产配置是不一样的,不知道规划君有何看法?

  嗯,我猜他是想说,你们的建议跟我们认为是“真理”的结果不一样,是不是有什么问题……

  朋友口中的标准普尔家庭资产配置,全称叫「标准普尔家庭资产象限图」,就是下图这样:

估计各位都不陌生吧,这张图也常被人认为是“最合理稳健的家庭资产分配方式”。

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  估计各位都不陌生吧,这张图也常被人认为是“最合理稳健的家庭资产分配方式”。

  简单说,这个象限图把家庭资产分成了不同比例的四个账户,并按照一定比例来分配资金,也即我们俗称的“4321法则”。

  这四个账户分别是(按分配比例由低到高):

  10%的钱用于短期消费,以备不时之需;

  20%的钱用于保险配置;

  30%的钱用于投资,并重在高收益;

  40%的钱同样用于投资,但重在长期、安全和稳定。

  看上去挺有道理的,很多理财规划方案也都推崇这种方式,但是,这个资产配置法则真的完美吗?真的适合所有人吗?

  先表明规划君的观点吧,4321法则看上去合理,但也有“硬伤”,实际应用中也不能生搬硬套。

  一个明显的“硬伤”,出自名字里的“资产配置”这四个字。

  什么叫“资产配置”?

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  资产,通俗的讲就是会落到自己的口袋里,并且能为你带来增值的那些钱;

  而配置,就是通过搭配不同权重的投资产品,来实现收益与风险的平衡。

  但4321法则这四个账户中,“要花的钱”是用作应急支出的,“保命的钱”是用来买保险的,都是支出项,严格说是不能算作准备增值的资产项。

  如果改成「标准普尔家庭理财象限图」,可能从内容上看更说得过去。

  另外,任何理财上的所谓“法则”、“定律”,都只是一些理论,并不能做到四海之内皆准,而在实际运用中,由于每个家庭的情况不同,每个人生阶段的需求也不同,因此当理论结合实际时,我们就得灵活调整,不能生搬硬套。

  我们举个简单的例子:

  假如一个年收入50 万的家庭,根据“4321 法则”的配置比例,需要把收入的20%,即10 万元用于配置商业保险,这样的安排显然是不合理的。

  另外,还要拿出30%,即15万投资于高风险的股票、基金等资产中,这对于实际风险承受能力可能并不高的家庭来说,也是“不可承受之重”了。

  对中高收入家庭来说,虽然需要配置保险,但这笔支出绝对不需要10万元这么多;虽然在投资组合中也需要高风险的资产来提高收益,但是不考虑主客观风险承受能力,动辄拿出15万去投资,也是脱离实际的。

  再比如,

  一个刚步入职场不久的年轻人,目前每月收入5000元,每月支出3500元,现在攒下了5万块钱。

  按照象限图的说法,应付短期消费的钱要储备3-6个月支出的量,也就是说最少10500元,最多21000元。

  但是如果按最少量来储备,10500元也占了现有资产的21%了。这时,再要求从资产中拿出20%,即10000元买保险,这种配置太异想天开了。

  同样,如果是即将退休,或者是已经退休的中老年人,这时的投资风格应该回归到无风险或者是低风险中,但是“4321法则”并未就人群加以区分,照此,还拿出20%买保险、30%投资高风险资产,也脱离了实际。

  所以,总结来说,「标准普尔资产象限图」可以当做一个理财规划的大体思路和结构予以参考,但是不能复制模仿。

  如果把投资理财看做是期末考试题的话,那一定不是有且仅有唯一答案的数学题,而是一道阅读理解。应试者不用一字不差的表述答案,只要最终表达的意思正确,即资产增值,理财目标实现,那么无论使用哪种配置方式都是合理的。

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(责任编辑:任刚 HF008)

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